401 (k) планына салым кошушуңуз керек жана канчасы?

Мазмун

• 401 (k) га салым кошуу сезими пайда болгондо
• 401 (к) Салымдын өлчөмүн кантип чечсе болот
• 401 (k) Салымдын чеги
• Company Match
• Учурдагы жашыңыз
• Сиздин 401 (к) жана башка эсептерде канча турат
• 401 (к) төгүмдөрүнүн салыктык кесепеттери
• Салымыңыздын өлчөмүн качан өзгөртүү керек
• The Bottom Line

Жалпысынан 401 (к) план эсебине салым кошуу - бул сиздин каржылык келечегиңиз үчүн акылдуу идея. Адистер жыл сайын кирешеңиздин кеминде 10% -15% чейин планга тепкич салууну сунушташат. Бирок сиздин акчаңыз башка жакка жумшалса же 401 (k) планыңызга аздыр-көптүр акча салуу акылга сыярлык болгон жагдайлар бар.

401 (k) га салым кошуу сезими пайда болгондо

401 (к) пландары кызматкерлерге жана жеке ишкерлерге пенсияга чыгуунун узак мөөнөттүү максаты үчүн үнөмдөөгө жардам берүү максатында иштелип чыккан. Эгерде сиз пенсияга акча топтосоңуз, анда сиздин каржылык ишиңиз аткарылды деп божомолдоого болот. Ушундайча, сиз 401 (k) планыңызга төмөндөгү учурларда гана салым кошушуңуз керек:

• Сизде шашылыш жардам фонду бар. Бул сактык эсеби же башка депозиттик эсеп болушу мүмкүн. Үч-алты айлык чыгымдарды түзгөн өзгөчө кырдаалдар фонду сиздин 401 (k) дан бөлүштүрүүнү талап кылбашы мүмкүн, бул учурдагы салык төлөмүңүздү көбөйтүп, 10% өлчөмүндө мөөнөтүнөн мурда алынуучу кошумча айып төлөөгө дуушар болушу мүмкүн. сиз 59,5 жашка чыга элексиз.
• Сизде тийиштүү камсыздандыруу жабдыгы бар. Бул тиешелүү медициналык камсыздандыруу, мүлктү / кырсыктан камсыздандыруу жана өмүрдү камсыздандырууну камтыйт.
• Сизде карызды төлөө боюнча план бар. Эгерде сизде жогорку пайыздык чендер менен карызыңыз болсо, анда пенсияга кетирген акчаңызды төлөп берүүдөн мурун, аны төлөп берүү жөнүндө ойлонуп көрүшүңүз мүмкүн.

Сиздин 401 (k) салымыңыз өзгөчө кырдаалдарга, жаңы унаага же башка нерселерге эмес, пенсияга кетет. Эгерде сизде бул чыгымдарды төлөөгө кыска мөөнөттүү камдар жок болсо, анда акчаңызды зарылчылык жаралганда, тез аранын ичинде алып кете турган өтүмдүү депозиттик эсептерге салууну карап көрүңүз.

Ликвиддүү эмес эсеп катары, 401 (к), эгерде сизге пенсияга чыкканга чейин акча керек болсо, анда мындай үнөмдөөчү сактык каражаты эмес. Эгерде сиз жумушсуз калсаңыз, жумуш ордуңузду алмаштырсаңыз же ден соолугуңузга байланыштуу көйгөй келип чыкса, анда 401 (k) акчаңызга муктаж болгон учурда кире албай каласыз. Мүмкүнчүлүгүңүз болсо дагы, салыктар жана айып пулдар өтө чоң болушу мүмкүн.

401 (к) Салымдын өлчөмүн кантип чечсе болот

Кирешеңиздин канча бөлүгүн планга киргизүү керектигин аныктоо үчүн ушул критерийлерди колдонуңуз.

401 (k) Салымдын чеги

Биринчи кезекте, 401 (k) салымы боюнча мыйзам чегинде болуу. IRS көрсөтмөлөрүнө ылайык, сиз 2020-жылы 401 (к) планына эң көп $ 19,500 салымын кошо аласыз. Эгерде сиз 50 жаштан жогору болсоңуз, анда "жетишүү" салымына кошумча $ 6,500 салсаңыз болот, жалпысынан $ 26,000 үчүн жыл.

Бул чектер жумуш берүүчүлөр тарабынан каржыланган жана жеке ишкер 401 (k) пландары үчүн кызматкерлердин салымдарына тиешелүү. Эгерде сиз жеке ишкердик планына катышсаңыз, анда жеке иш менен тапкан таза кирешеңиздин 25% чейин жумуш берүүчү катары кошумча салым кошо аласыз.

Company Match

Эгер сиз компанияда иштесеңиз, анда ал 401 (k) планыңызга кандайдыр бир дал келген салымдарды кошуп жаткандыгын билип алыңыз. Дал келүү формуласына жараша, иш берүүчүңүз планга кошкон салымыңыз менен белгилүү бир өлчөмдө жарым-жартылай же толугу менен дал келет.

Мисалы, иш берүүчү сиздин эмгек акыңыздан 5% га чейин 100% кошкон салымын сунуш кылат дейли. Эгерде сиз кирешеңиздин 5% 401 (k) планыңызга кошсоңуз, анда фирма бул салымдар менен $ 1ге туура келет. Бул сиз пенсияга чыккыча, сиздин эсебиңизде өсө турган кирешесиз акчанын 5% чейин түзгөн 401 (к) салымыңыздан 100% тез кайтарып берет.

Компаниянын сиздин каттоо эсебиңизге төп келген салымдары көбүнчө 401 (к) ээлик кылуу графигине ылайык жүргүзүлөт, бул жумуш берүүчүнүн салымы менен канча жолу кетээриңизди эсептегенде канча убакыт талап кылынат. Эгерде сиздин компания салымдар менен дал келсе, бирок салымдар кыска мөөнөткө берилсе же сиз ал жакта узак убакыт иштөөнү пландаштырып жатсаңыз, анда жыл сайын компаниянын матчын толук алуу үчүн керектүү минималдуу сумманы кошуп көрүңүз.

Эгер сиз жумуш берүүчүңүздө узак убакытка иштөөнү пландабасаңыз же компаниянын салымдары узак мөөнөттүү графикке ылайык келсе, анда жарнактын дал келиши сиздин эмгек акыңызга канча салым кошо тургандыгыңызды аныктоочу фактор болбошу керек. 401 (k) план. Ошо сыяктуу эле, сиз өз ишиңиз үчүн жөнөкөйлөтүлгөн 401 (к) план түзгөн жеке ишкер болсоңуз, салымдардын дал келиши салымыңыздын суммасында фактор болбойт.

Учурдагы жашыңыз

Эгер сиз жаш болсоңуз жана пенсияга чыкканга чейин көбүрөөк убактыңыз болсо, анда 401 (k) жашыңызга жыл сайын аз салым кошсоңуз болот (мисалы, 10%) жана дагы деле болсо пенсияга чыгуу максаттарыңызга жооп бере аласыз. Бирок, адистер убакыттын өтүшү менен кошулма кирешелүүлүктөн пайдалануу үчүн жашоодо мүмкүн болушунча эртерээк пенсияга чыгуу үчүн мүмкүн болушунча үнөмдөөнү сунушташат. Демек, эгерде мүмкүнчүлүгүңүз болсо, уяңыздагы жумуртканы агрессивдүү үнөмдөөгө жардам берет.

Ал эми, жашыңыз улгайган сайын жана акчаңызды алып баштай элегиңизче, өсүп жаткан убактыңыз азыраак болсо, пенсияга жетүү үчүн канчалык агрессивдүү үнөмдөшүңүз керек болот. Сиз 15% же андан көп салым кошуп, кийинки салымдардын артыкчылыгын колдонушуңуз керек. Эгер сиз бул жылдар аралыгында туруктуу үнөмдөсөңүз жана пенсияга чыгуу максаттарыңызга жетсеңиз, анда азыраак салымдар менен жетише аласыз.

Сиздин 401 (к) жана башка эсептерде канча турат

401 (к) планы сиздин жалпы пенсиялык стратегияңыздагы бир үнөмдөө каражаты болушу мүмкүн. IRAда, пенсиялык планда же башка пенсиялык эсептерде дагы акча болушу мүмкүн. Сиздин 401 (k) пенсиялык кирешеңизди камсыздоодо кандай роль ойной тургандыгын аныктоо үчүн ушул эсептердин бардыгын жана алардын учурдагы калдыктарын инвентаризациялап алыңыз.

Мисалы, IRAда олуттуу активдериңиз болсо, 401 (k) дан азыраак салым кошсоңуз болот. Эгерде 401 (к) пенсиялык активдеринин көпчүлүгүн түзсө, жогорку пландагы салымдар мааниге ээ, анткени сиз пенсиялык кирешенин эсебинен көбүрөөк көз каранды болуп каласыз.

Вангарддын калькулятору сыяктуу пенсиядан түшкөн кирешенин онлайн-калькулятору, пенсияга чыкканга чейин топтошуңуз керек болгон сумманы эсептөөгө жардам берет. Качан пенсияга чыгууга туура келээрин болжолдоп алгандан кийин, 401 (к) жана башка пенсиялык эсептердеги баланска салыштырмалуу канча экендигин эсептеп чыгыңыз. Андан кийин, пенсиялык кирешеңиздин максатына жетүү үчүн жылдык негизде 401 (к) планына канча салым кошууну каалаарыңызды аныктаңыз.

401 (к) төгүмдөрүнүн салыктык кесепеттери

401 (k) га канча каражат сарптаарын аныктап алгандан кийин, ар кандай салым түрлөрүн тандаңыз. Ар биринин уникалдуу салык режими бар.

Салыкка чейинки 401 (к) салымы бир жылга салык салынуучу кирешеңизге кошулган эмес. Пландан чыкканда гана киреше салыгын төлөйсүз. 401 (k) салымынын бул түрү, эгерде сиз салым кошкон жылдарда салык кронштейнинде болсоңуз жана 401 (k) планынан акча чыгарып жатканда, ошол эле же андан төмөн салык кронштейнинде болосуз деп күтсөңүз болот. Эгерде сизде салыктан кийинкиге калтырылган эсептерде көп акча бар болсо, анда салыкка чейинки акчаны планга кошуу керектигин чечүүдөн мурун, узак мөөнөттүү пландаштырууну каалашыңыз мүмкүн. Салыктан кийинкиге калтырылган эсептерде өтө көп акча бар болсо, сиз пенсияга чыкканда киреше салыгы боюнча көбүрөөк кашаада турсаңыз, сизге зыян келтириши мүмкүн.

Рот салымдары салыктар төлөнгөндөн кийин 401 (к) кирет жана салыксыз өсөт. Сиздин Рот планыңыздан чыгарып салууга, ушул жылы же кийинки жылдары салык салынбайт. Бул салымдар сиз салым кошкон жылы төмөнкү салык кашаанасында болот деп эсептесеңиз жакшы болот, ал эми алып салганда салык салыгы жогору болот. Roth 401 (k) салымдары, эгерде сизде акчанын салыксыз өсүшүнө көп убакыт болсо, же салыкка чейинки бир топ топтомдоруңуз бар болсо жана салыктан кийинки эсептерде көбүрөөк акча топтоону кааласаңыз, бул дагы жагымдуу чечим болуп саналат.

Салыктан кийинки төгүмдөр салыктын кийинкиге жылдырылган өсүшүн сунуш кылат, бирок кирешелер алынган учурда салык салынат. Кээ бир 401 (k) пландары гана салык төлөгөндөн кийин 401 (k) салымын кошууга мүмкүнчүлүк берет, алар Рот салымдарынан айырмаланышат. Бул салымдарды кайтарып алган учурда, сизге кандайдыр бир кирешеге гана салык салынат. Сиз буга чейин салымдардын суммасынан киреше салыгын төлөп келгенсиз, ошондуктан аны алып салганда, ушул суммага киреше салыгын төлөбөйсүз.

Салык кронштейнине жараша, азыр салык жеңилдиктерин кийинчерээк салык милдеттенмелери менен тең салмакта кармоо үчүн салыкка чейинки 401 (к) жана салык төлөгөндөн кийин же Рот 401 (к) салымын кошсоңуз болот. Салыкты туура пландаштыруу сизге ылайыктуу нерсени чечүүгө жардам берет.

Салымыңыздын өлчөмүн качан өзгөртүү керек

401 (k) үчүн канча салым кошууну чечкенден кийин, кирешеңиздин кандайча өзгөргөнүнө жана план чектеринин кандайча өзгөргөнүнө жараша, планга кошкон суммаңызды мезгил-мезгили менен кайталап туруңуз.

Эң башкысы: Планга салым кошууну токтотпогула жана аны пенсиядан башка максаттарга колдонбогула. 401 (к) насыя алуу же башка чыгымдарды мөөнөтүнөн мурда алуу менен, кийинчерээк сизге керек болгон инвестициялык кирешелерди алып саласыз.

The Bottom Line

Эгерде сиздин кыска мөөнөттүү каржылык муктаждыктарыңыз канааттандырылып жатса, анда пенсияга чыгуу максаттарыңызга жетүү үчүн 401 (к) планына мүмкүнчүлүгүңүз жетет. Бирок кирешеңиздин кеминде 10% -15% түзүүнү максат кылыңыз. Мындан тышкары, кирешеңиздин 401 (k) планына башка пенсиялык эсептер менен бөлүштүрүү үчүн чечим кабыл алаардан мурун, чегерүүлөрдүн чектерин, шайкеш келген жарналарды, курагыңызды жана пенсиялык топтомуңузду эске алыңыз. Андан кийин, ар кандай түрдөгү 401 (к) салымын кошууда салыктык кесепеттерин карап көрүңүз.

Сиздин пенсиялык планыңыз эң мыкты 401 (к) эсебиңизден ашпашы керек. Финансылык пландаштыруучу каржылык жактан туруктуу пенсияга чыгууга керектүү комплекстүү планды түзүүгө жардам берет.